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作為支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量，金融發(fā)揮著重要作用。農(nóng)村金融面臨信息不對(duì)稱、服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難三大痛點(diǎn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是破題關(guān)鍵。日前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于做好2026年金融支持鄉(xiāng)村全面振興工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)明確提出，推動(dòng)農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是讓金融真正成為支持鄉(xiāng)村振興的活水，讓數(shù)據(jù)成為新農(nóng)資，讓信用成為新農(nóng)具，讓缺乏傳統(tǒng)抵押物的農(nóng)戶和土地?fù)碛锌闪炕⒖尚刨嚨男庞蒙矸荨Ｍㄟ^(guò)數(shù)據(jù)要素重構(gòu)農(nóng)村信用體系，將土地確權(quán)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等“沉睡數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)化為信用資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的精準(zhǔn)化。

與城市相比，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模一般較小，缺少抵質(zhì)押物和擔(dān)保條件，農(nóng)民征信不足、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)缺失，金融機(jī)構(gòu)難以給農(nóng)民精準(zhǔn)畫像。需要持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。《通知》明確，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強(qiáng)涉農(nóng)信息歸集共享，將土地確權(quán)、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼、經(jīng)營(yíng)流水、納稅記錄等關(guān)鍵數(shù)據(jù)納入共享范圍，支持銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)接。

金融機(jī)構(gòu)通過(guò)多種方式助力農(nóng)村信用體系建設(shè)。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)長(zhǎng)興農(nóng)商銀行依托普惠走訪工程及標(biāo)簽系統(tǒng)等數(shù)字化工具，對(duì)全縣農(nóng)戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，將農(nóng)戶的資產(chǎn)狀況、信用記錄、文明誠(chéng)信積分轉(zhuǎn)化為授信依據(jù)。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)武義農(nóng)商銀行與縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局創(chuàng)新搭建數(shù)字化農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表系統(tǒng)，全面推行農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式，通過(guò)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)采集，建立“應(yīng)授盡授、能進(jìn)能出”的動(dòng)態(tài)授信評(píng)估機(jī)制，深化農(nóng)村信用體系建設(shè)。

農(nóng)村金融數(shù)字化服務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要方向，是通過(guò)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)賦能，走信息化、數(shù)據(jù)化、在線化的路子，解決農(nóng)業(yè)信貸金額小、手續(xù)繁、成本高、抵押物缺、風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題。《通知》明確，支持銀行機(jī)構(gòu)依托金融數(shù)據(jù)和涉企信用信息數(shù)據(jù)資源，探索利用隱私計(jì)算、大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等先進(jìn)技術(shù)助力精準(zhǔn)評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)，以科技賦能提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)深度融入業(yè)務(wù)流程，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效。記者從國(guó)家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局獲悉，宿遷金融監(jiān)管分局指導(dǎo)機(jī)構(gòu)打造“數(shù)字漁”數(shù)字化漁業(yè)養(yǎng)殖與保險(xiǎn)服務(wù)體系，整合承保理賠、水文氣象、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等多源數(shù)據(jù)，為蟹農(nóng)提供水質(zhì)監(jiān)測(cè)、溶解氧預(yù)警等物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。鎮(zhèn)江金融監(jiān)管分局指導(dǎo)轄內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)整合GIS定位、衛(wèi)星遙感、無(wú)人機(jī)、人工智能、氣象預(yù)警等多項(xiàng)技術(shù)，提升風(fēng)控與承保理賠精準(zhǔn)性，指導(dǎo)人保財(cái)險(xiǎn)鎮(zhèn)江市分公司在丹陽(yáng)試點(diǎn)“風(fēng)險(xiǎn)減量站”，運(yùn)用孢子捕捉設(shè)備采集數(shù)據(jù)，多輪次向農(nóng)戶發(fā)布赤霉病等病害預(yù)警，增強(qiáng)農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

“下一步，需要深化數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，提升金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)治理與自主控險(xiǎn)能力。支持銀行機(jī)構(gòu)依托金融數(shù)據(jù)和涉企信用信息，探索利用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，構(gòu)建多維度的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，提升對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的精準(zhǔn)畫像能力。推動(dòng)金融服務(wù)流程從線下繁瑣向線上秒批轉(zhuǎn)型，利用數(shù)字化手段提升授信審批與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的科學(xué)性。利用數(shù)字化手段強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與事中控險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口前移。”中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與發(fā)展研究所研究員謝玲紅說(shuō)。

關(guān)鍵詞： 信貸